Il 26 febbraio 2024, dopo l’approvazione da parte del Parlamento europeo del 7 febbraio 2024, il Consiglio dell’UE ha adottato in via definitiva un nuovo Regolamento che introduce modifiche ai Regolamenti (UE) 2012/260 (Area Unica dei Pagamenti in Euro – SEPA) e 2021/1230, con la finalità di armonizzare la disciplina in materia di bonifici bancari istantanei in moneta europea. Il Regolamento entrerà in vigore 20 giorni dopo la pubblicazione dello stesso nella Gazzetta Ufficiale UE, e gli Stati membri che hanno adottato l’Euro avranno 12 mesi di tempo ai fini dell’attuazione dello stesso.
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L’iniziativa rientra nel più complesso obiettivo di completamento dell’unione del mercato di capitali, quale iniziativa volta a creare un autentico mercato unico di capitali in tutta l’UE garantendo un flusso di investimenti e risparmi in tutti gli Stati membri a vantaggio di cittadini, imprese e investitori.
Bonifici istantanei in 10 secondi.
Ai sensi del nuovo Regolamento, premesso che il bonifico istantaneo deve consentire di accreditare fondi sul conto del beneficiario attraverso un servizio attivo 24 ore su 24, stabilisce che, entro dieci secondi dal momento della ricezione dell’ordine di pagamento per un bonifico istantaneo da parte del PSP (prestatore di servizio di pagamento) del pagatore, il PSP del beneficiario mette l’importo dell’operazione di pagamento a disposizione sul conto di pagamento del beneficiario nella valuta in cui il conto del beneficiario è denominato e conferma il completamento dell’operazione di pagamento al PSP del pagatore.
Il Regolamento, inoltre, fissa costi uniformi per i bonifici istantanei, vietando ai PSP di imporre a pagatori e beneficiari commissioni per l’invio e la ricezione di bonifici istantanei superiori alle commissioni applicabili ad altri servizi di bonifico di tipo analogo, imponendo, da ultimo, un divieto di differenziazione basato sul canale di inizializzazione del pagamento, ivi inclusi gli sportelli automatici, l’online banking e la applicazioni di mobile banking.
Ordini multipli di pagamento.
Il considerato n. 13 del Regolamento interviene invece sui c.d. ordini multipli di pagamento, prevedendo a tal proposito che <qualora un USP – utente – impartisca al proprio PSP ordini di pagamento multipli per bonifici istantanei sotto forma di pacchetto, il PSP dovrebbe iniziare immediatamente a scorporare il pacchetto in modo da trasformarlo in singole operazioni di bonifico istantaneo. Il momento della ricezione di un ordine di pagamento per un bonifico istantaneo impartito nel quadro di un pacchetto di ordini di pagamento multipli dovrebbe essere quello in cui la singola operazione di bonifico istantaneo che ne deriva è stata scorporata>
Sicurezza delle transazioni.
Il considerato n. 20 del Regolamento, infine, prevede, al fine di accrescere la fiducia degli USP nel servizio di pagamento, che <i PSP dovrebbero disporre di misure solide e aggiornate di individuazione e prevenzione delle frodi, concepite per evitare che un bonifico sia inviato a un beneficiario non previsto in conseguenza di frode o errore, dal momento che il pagatore potrebbe non avere la possibilità di recuperare i fondi prima che siano accreditati sul conto del beneficiario. I PSP dovrebbero disporre di un certo grado di flessibilità nell’elaborazione delle misure più adeguate per gestire le varie opzioni di disposizione di ordine di pagamento. Tali misure non dovrebbero comportare commissioni o oneri aggiuntivi per gli USP. I PSP dovrebbero pertanto fornire un servizio che garantisca la verifica del beneficiario al quale il pagatore intende inviare un bonifico (servizio di verifica). Onde evitare intoppi o ritardi ingiustificati nel trattamento dell’operazione, il PSP del pagatore dovrebbe prestare tale servizio subito dopo che il pagatore abbia fornito le pertinenti informazioni sul beneficiario e prima che al pagatore sia offerta la possibilità di autorizzare il bonifico>.
La nuova normativa regolamentare rappresenta certamente un passo in avanti di fondamentale importanza nell’ottica della creazione e, soprattutto, del rafforzamento dell’unione del mercato dei capitali, che sostiene e migliora l’autonomia strategica del settore economico-finanziario europeo riducendo l’eccessiva dipendenza da infrastrutture ed istituti finanziari di Paesi terzi. In breve, consentendo alle persone di trasferire denaro entro 10 secondi in qualsiasi momento della giornata, oltre gli orari di ufficio delle banche, anche verso altri Stati membri dell’Unione, senza costi aggiuntivi rispetto ai bonifici standard, l’UE ha rafforzato una già avanzata interconnessione tra i sistemi di pagamento, coordinando le esigenze di celerità ed efficienza dei bonifici istantanei, soddisfacendo nel contempo l’esigenza di prevenire eventuali frodi.
